文／朱延智博士
理財的「知識」及「經驗」非常的龐雜，但通則是不要將全部的雞蛋放在一個籃裡，並將資金最有效的交叉分配是非常重要的。在這個精神下，有幾點動作是非做不可。
1. 確定目標：
回歸到一般人日常生活的投資理財行為上，應該是需要將各項理財目標，先在自己心目中的天平上定出它的價格，然後才能按照自己的收入狀況及多寡，決定是否能夠實現？或是排定其優先順序。每一個人的理財目標都不一樣，但應該要確認自己要的是什麼？譬如，如果不買房子，改用租屋，或許可以讓自己的生活品質改善，但也有人寧可將物慾降到一般人難以忍受的最低水準，也要有間遮風避雨的小屋。所以目標不同，理財工具的選擇也會有所差異。例如，有人為了某些目標，而希望達到高利潤的理財目的，因而不得不冒一點風險，例如股票、標會等。
2. 開源節流：
如果覺得支出實在太快，那最好先去買本年度計畫，把一年的固定收入及必要支出列入，看是那邊出問題？現金卡信用卡好用，信用貸款也很好辦，當然催討公司來的也很快。所以欠銀行的錢要先還，這樣才可以少付利息，不然毫無警覺的把錢花掉了以後，以後要怎麼還？總沒有人希望家門被潑油漆或被人恐嚇，過得更不安全的生活！
3. 避免虧損：
現在賺錢越來越難、越來越不容易！六、七年級生普遍使用現金卡，使得負債越來越高，因此高利率的現金卡、地下錢莊等，是非不得已千萬不能採用的周轉管道。如果真的有急需，保單、房屋、跟會、小額信貸等，都是利率較低，可以用來短期周轉的工具。此外，有些人就算沒有負債消費，卻因為選擇投資工具失當，使得自己的資產一再反覆「歸零」的動作。長此以往，個人的財富就會像是逆水行舟一樣，不進則退。
4. 善選投資工具：
每個年齡階層，都會有不同想要的東西。譬如，小孩子喜歡玩具，年輕人想要高科技的娛樂產品或是結婚買房子，但是中年人則不一樣，一方面生活壓力大，二來也要預備退休後的生活所需，因此中年人的時間很寶貴，沒有遭受大虧損的本錢。所以理財就不能選投資風險太大的投資工具，一切應以平穩為重。在有限的風險中，只要有合理、固定的報酬就可以。
5. 未雨綢繆：
人生到了中年階段，負擔開始變重，因此如何未雨綢繆，做好風險規劃，乃是首要之事。它應該包括有足夠的壽險保額與醫療險、失能險都是必要的，壽險是萬一面臨人生意外身故時，家人生活開銷仍有保障，住院險及失能險可以在生病無法工作時，補助醫藥住院及生活費用。當基本生活風險做好防護時，才能進一步進行財務規劃。
6. 準備生活急用金：
天有不測風雲，人有旦夕禍福。為了預先防範突如其來的意外事故，先做好準備可以令我們的生活較安心而有保障。尤其人生數十年之久，難免出現需要應急的情況，尤其現在時機壞壞，要保住工作實在不容易。因此，面對可能發生的中年失業風險，手中就應留一定額度的現金，足夠支應至少半年到一年的生活開銷，以因應較長的失業期，以備「生涯轉變」的開銷。
7. 善用結餘：
房貸、車貸、年幼子女的教育與生活費等，都是理財會面臨的問題。如果能運用平日結餘，根據自己中長期的投資計畫，就能增加理財勝算，降低家庭風險。譬如，年輕時收入較多，所以在資金運用上，扣除固定生活開支之後，一定要將結餘善加理財，為子女教育金或自己的退休金，做好長遠的打算。
本文引自《生活經濟學》
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